«Охлаждение» рынка кредитования, рост объемов вкладов и запуск сервиса самозапретов. О трендах развития банковской розницы в ходе встречи с журналистами из регионов страны рассказал Георгий Горшков, заместитель президента–председателя правления ВТБ.
Рынок кредитования физлиц продолжит снижение
По словам Георгия Горшкова, рынок розничных кредитов продолжает «охлаждаться», что связано с сохраняющейся высокой ключевой ставкой и ужесточением риск-политики Банка России.
– Мы с вами видели небольшое снижение ставок по депозитам по всему рынку. Мы с вами видели небольшое снижение ставок по рыночной ипотеке. Но согласитесь, стоимость ипотеки все равно остается запредельной. И никто брать такие кредиты не будет, если только не видит либо перспективы быстрого роста стоимости объекта, либо перспективы быстрого погашения, и тогда это короткий кредит. Такие клиенты сейчас в основном и берут рыночную ипотеку, где-то иногда комбинируя ее с госипотекой. Вот в таком состоянии кредитный рынок сейчас и живет, – рассказал Георгий Вячеславович.
При этом он отметил конструктивную роль Министерства финансов России в регулировании рынка госипотеки.
– В Минфине сейчас каждые несколько недель проходит целевое совещание по государственной ипотеке. Банки совершенно открыто высказываются, самые насущные вопросы там обсуждаются. В результате в том числе и этих обсуждений было принято решение о некотором увеличении субсидии, которые банки получают для компенсации разницы между ставкой, которую платит клиент, и ключевой ставкой плюс некоторая надбавка. В этой связи мы повысили прогноз по объему рынка ипотеки на 2025 год: считаем, что в этом году 3,8 трлн рублей будет выдано банками, конечно же, существенную долю сделок будет занимать ипотека с господдержкой.
Автокредиты в «красной зоне»
По словам Горшкова, серьезнее всего снижение отмечается в сегменте автокредитования, оно попало в «самую красную зону».
– Пока мы прогнозируем падение на 40-50% этого рынка по сравнению с 2024 годом. Хотя многое зависит от двух факторов. Первое – от того, каким образом сформируются меры дополнительного регулирования со стороны Банка России, и с другой стороны – будет ли реализована программа государственной поддержки рынка автокредитования, о которой сейчас идут разговоры.
Кредиты наличными также остаются под давлением политики ЦБ. В этих условиях рост портфеля розничных кредитов в 2025 году, по словам Георгия Горшкова, составит всего 4%, а это, по сути, означает отсутствие роста.
Когда наступит кредитный ренессанс?
О нем можно будет говорить не раньше середины или даже конца 2026 года. Такой прогноз дает Георгий Горшков.
– Мы его ждем. Не потому, что нам хочется опять включить конвейер, а потому, что мы видим, что у клиентов все-таки есть спрос.
Но при этом он отмечает, что ожидать снижения ставок по потребительскому кредитованию до уровней 2020-21 годов в ближайшие полтора года не стоит. Они сохранятся на уровне 20-25% годовых. К тому же аккуратная политика регулятора здесь играет ключевую роль.
– Банк России действует очень аккуратно, и, естественно, основной целью является таргетирование инфляции. В этом смысле ключевая ставка является одним из инструментов, который Банк России использует. Мы с вами видели, что ключевая ставка добралась до 21-го уровня. И сейчас Банк России очень аккуратно анализирует: повышать, оставлять, снижать. Начинаются разговоры о том, что может произойти постепенное снижение. Но регулятору надо видеть уменьшение инфляции хотя бы на протяжении двух кварталов.
Рынок сбережений покажет рост на 20%
Что касается рынка розничных сбережений в стране, то здесь, как отметил Георгий Горшков, произойдет рост практически на 20%. Он составит чуть менее 70 трлн рублей. И это рекордное значение для российского рынка. Проценты по депозитам, по накопительным счетам сейчас находятся на рекордно высоких значениях, и от этого вкладчики получают все свои привилегии.
Георгий Горшков высказал уверенность, что этот тренд сохранится достаточно продолжительное время. По его словам, две трети всех открытых вкладов в банке приходятся на ставки 20% годовых и выше.
Самозапреты для контроля за онлайн-кредитами
По данным, которые привел Георгий Горшков, почти 90% банковских клиентов хотели бы установить самозапрет на кредит.
– Согласно проведенным нами опросам, самозапрет больше всего актуален для контроля за онлайн-кредитами. Также более половины опрошенных жителей Сибири установили бы ограничения на переводы крупных сумм (66%), каждый второй – на снятие наличных по QR-коду в банкоматах. Среди востребованных опций есть и запрет на досрочный вывод денег со вклада (49%), и на крупные покупки в магазинах (40%).
По мнению большинства россиян, сервисы самозапретов будут больше всего актуальны для тех, у кого уже был опыт финансовых потерь (69%). Более половины считают, что такими сервисами будут чаще всего пользоваться пожилые люди (58%) и люди, склонные к импульсивным тратам (52%). Также сервис может быть актуален для родителей, которые сделали детские карты для школьников (45%), для клиентов с картами нескольких банков и для людей, которые слабо разбираются в финансах и современных технологиях (45%).
Как резюмировал Горшков, опрос показал, что сервис самозапретов востребован у россиян, но они хотели бы получить больше функций, чем есть сейчас на Госуслугах, чтобы усилить контроль за своими финансами и тем самым снизить риски мошенничества в онлайн.
