Банкротство — довольно популярный способ избавиться от долгов. Что это за процедура, как она происходит и какие подводные камни в себе таит – рассказал во время беседы с корреспондентом РИА «Кузбасс» юрист Евгений Лобач.
Слово банкротство звучит ужасно и сразу навевает мысли о нищете. Что же за ним стоит? Для чего человек может добровольно прибегнуть к процедуре банкротства?
Обращаются к процедуре банкротства для списания своих задолженностей. Это необязательно долги банкам или микрофинансовым организациям, это могут быть задолженности и перед физическими лицами, за коммунальные услуги и так далее. Следует отметить: не списываются задолженности по алиментам и взыскания за причинение вреда – физического, материального. Если человеку присудили эти деньги выплачивать, тут процедура банкротства не поможет.
В какой момент человеку есть смысл подумать о процедуре банкротства? Всё-таки это какая-то крайняя мера. Что предшествует банкротству?
Закредитованность приводит людей к решению признать себя несостоятельными, обанкротиться. Главный признак банкротства, согласно закону, — невозможность оплачивать свои долговые обязательства. В качестве причин называются состояние здоровья, потеря работы, превышение суммы долгов дохода и так далее. Перед началом процедуры человеку следует подумать и разумно оценить масштаб своих финансовых проблем – какие у него задолженности, перед кем. Банки, как правило, идут на процедуру рефинансирования. Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения уже имеющегося. Рефинансирование позволяет заемщику улучшить условия по кредиту: получить лучшую процентную ставку, продлить срок и уменьшить ежемесячную выплату.
Для рефинансирования необходимо написать заявление в банк, указать, сколько у вас имеется кредитов. Обычно банки идут на встречу – им тоже выгодно что-то получить с человека. Банк всегда остаётся в плюсе – когда он заключает с человеком новый договор, то получает свой процент.
Человек тоже остаётся в плюсе – у него снижается финансовая нагрузка, маленькие кредиты объединяются в один общий, становится проще выплачивать долг.
Ну, а если рефинансирование невозможно (это происходит в случаях, когда заемщик и перекрываемый кредит не соответствуют требованиям выбранного банка. У каждого банка свои критерии, но можно вывести общие правила, когда процедура рефинансирования недоступна:
- у заявителя плохая кредитная история;
- по закрываемому кредиту есть или недавно были просрочки;
- заявитель сильно закредитован, имеет низкую платежеспособность), тогда следует думать уже о банкротстве.
Как происходит процедура банкротства пошагово:
1.Определяем признаки банкротства (чтобы решить, через МФЦ или через суд будет происходить процедура). Например, для банкротства через МФЦ нужно:
- иметь долги от 50 000 до 500 000 рублей;
- иметь закрытое исполнительное производство по ст.46 ФЗ – 229 у судебных приставов. Также у должника не должно быть никакого имущества. А для подачи в суд на банкротство необходимо:
- сумма долгов от 500 000 рублей;
- просрочка по платежам от трёх месяцев.
2.Подбираем финансового управляющего (это профессионал, который следит за тем, чтобы в процедуре учитывались интересы всех сторон. По сути, это посредник между судом, банкротом и кредиторами);
3.Собираем документы на банкротство (паспорт, ИНН, СНИЛС, документы о семье, о финансах и имуществе, о долгах);
4.Готовим заявление в суд;
5.Подаём заявление и ждем первое заседание (перед подачей заявления оплачивается госпошлина — без этого заявление рассматривать не будут. Также сразу на депозит суда вносятся 25 000 рублей за оплату работы финансового управляющего);
6.Вступаем в процедуру банкротства. На первом заседании судья изучит документы, опросит должника. Если решит, что доказательств хватает, то назначит финансового управляющего и введет процедуру реструктуризации долга. В рамках нее кредиторы и должник должны подготовить план расчетов по долгам, а суд — утвердить его. В таком случае нужно будет платить строго по плану и завершить расчеты в течение трёх лет. Этот этап может быть пропущен, но тогда должнику придется доказать, что возможностей расплатиться даже в случае введения плана у него нет. Если сделать это получится, то начнется этап реализации имущества. Финансовый управляющий выставит ценные вещи. И вырученные с их продажи деньги пойдут на оплату долгов. Если имущества нет, то суд просто спишет долг и признает вас банкротом.
Для человека, который хочет обратиться в МФЦ, основная проблема состоит в том, что если у него есть источник дохода – пенсия, зарплата – судебные приставы просто не закроют его делопроизводство.
Мы отметили, что банки обычно идут навстречу клиенту. А как обстоят дела с МФО? Они пользуются не самой лучшей репутацией в обществе.
МФО – это страшные организации. Они дают маленькие суммы под большой процент. Бывает даже такое, что у людей потом отбирают квартиры. При заключении договора человек зачастую не вчитывается в его условия, а там может стоять пункт, например, в котором прописано, что сумма в размере 100 тысяч идёт под залог квартиры. И потом человек уже никуда не денется, в договоре его подпись. Квартира реализуется, долг гасится. А человек останется ни с чем.
Как правило, в МФО обращаются те люди, которые не могут получить кредит в нормальном банке. Большой процент среди них – люди пьющие или имеющие иные проблемы. И они не могут грамотно распорядиться полученными деньгами зачастую, а затем попадают в кабалу. Ведь опасность микрофинансовых организаций в чём?
Получив займ, вы, скорее всего, пойдёте за следующими. Это ловушка, в которую может попасть любой человек, испытывающий финансовые трудности. Выбраться из такого кредитного водоворота бывает довольно сложно. За неуплату займов начисляются бешеные проценты. Идут штрафы, пени. Это грабительские условия по сути. Также в случае неустойки будут поступать звонки от коллекторов – приятного мало, в общем.
Мошенничество в МФО – в чём оно заключается и насколько распространено?
Под вывеской МФО действительно могут скрываться нелегалы. По закону МФО не могут безгранично начислять проценты, штрафы и пени по микрозаймам. А у мошенников стоит цель загнать вас в долговую яму – они нередко увеличивают долг в десятки раз.
Нелегальные коллекторы могут оказывать на вас, невзирая на закон, запрещающий это делать, психологическое или даже физическое давление. Также преступники не упустят шанса воспользоваться данными вашего паспорта, банковского счета или карты, которые вы им предоставили при оформлении займа. Например, они могут оформить другие кредиты на ваше имя.
Могут ли в случае банкротства выставить на торги ту квартиру, в которой человек живёт?
Реализации не подлежит квартира, в которой человек проживает. Всё остальное по закону можно реализовать.
Какие последствия влечёт за собой процедура банкротства? Для человека она чревата в дальнейшем какими-то ограничениями?
В период банкротства будут закрыты все банковские карты, человек не сможет совершать и принимать никакие платежи. Все финансовые операции будут проходить только через арбитражного управляющего. Если человек самостоятельно проделает какую-то финансовую операцию, то процедура банкротства завершится, все долги останутся на месте. И повторно человек обратиться к процедуре сможет только через 5 лет.
В течение года после банкротства человеку нельзя будет занимать руководящую должность, открывать свой бизнес. Ну и кредитная история будет полностью обнулена, то есть кредит, скорее всего, не дадут. В остальном – ничего страшного.
Ну и в заключение хотим лишний раз напомнить: очень важно адекватно оценивать свои доходы, соизмерять их с расходами и сто раз подумать, стоит ли обращаться к кредиторам, если впоследствии это может вылиться в крайне неприятную историю.
А посмотреть видеоверсию беседы с юристом в рамках рубрики «Дело житейское» можно тут.
