Мы обсудили, как стоит планировать свадьбу, подбирать жильё, готовиться к беременности и рождению ребёнка, а также вопросы интимной близости между супругами. Как минимум три из четырёх этих тем напрямую связаны с той, что мы обсудим сегодня – финансы. Да и не только эти вопросы.
Весь современный быт, так или иначе, упирается в деньги. Если у пары нет грамотно спланированного бюджета и общей финансвой стратегии – это может привести к серьёзнейшим проблемам, вплоть до развода. В вопросе о том, как стоит распоряжаться финансами, РИА «Кузбасс» помогла Анна Меженок – юрист, арбитражный управляющий, финансовый консультант и блогер.
Вопрос финансов она рекомендует начать обсуждать ещё на стадии знакомства.
– Лучше на первом свидании. Очень часто молодые люди из разных семей видят семейный бюджет очень по-разному. В одной семье было принято, что оба работали и был раздельный бюджет. Тогда для молодого человека -это норма.
А у девушки все деньги папа складывал в тумбочку и ими распоряжалась мама.
И здесь молодой человек планирует сам вести свой бюджет, а девушка обижается, что молодой человек и будущий муж не отдает ей зарплату. Отсюда конфликты в паре.
– Второй момент, когда девушка мечтает украшать собой мир и быть домохозяйкой, а молодой человек ожидает равного себе человека, который тоже содержит семью, и тут тоже браки часто распадаются. Бывают и обратные ситуации, когда мужчина ожидает домашнюю леди, а девушка мечтает о своем бизнесе и в её планы не входит сидеть дома. Она планирует оплачивать услуги клининга и готовки, не тратя свое время на это. А для мужчины это может оказаться неприемлемо.
– Поэтому чем раньше молодые люди поговорят о своих ожиданиях в отношении партнера, тем проще им будет договориться или расстаться, если общего знаменателя найти не удастся.
На что и как чаще всего тратят деньги?
По наблюдениям Анны, многие молодые люди действуют с девизом «жить надо здесь и сейчас». Они предпочтут меньше зарабатывать, но при этом иметь больше личной свободы. Поэтому стараются подобрать работу с удалёнкой и свободным графиком.
– Многие отказываются от долгосрочных вложений, о ипотеке многие начинают думать после рождения ребенка. А так как рожают сейчас ближе к 30, то и к крупным покупкам бывают готовы сильно позже, чем поколение 80х. Гораздо проще относятся к аренде как машин, так и квартир. Часто не готовы обременять себя расходами на содержание имущества. Что мне в них нравится, так это то, что молодые люди лет 20-25 намного меньше обращают внимание на бренды, чем люди старше 30-40 лет.
При этом есть и полная противоположность – молодые люди, которые ведут бюджет и инвестируют ещё со школы, примерно с 16 лет. Они также уже планируют свою пенсию.
– Молодые люди, которые приходят ко мне до 20-22 лет, очень склонны либо к транжирству, либо к экстремальному учету. Очень мало молодых людей, у которых в финансах «золотая середина». Скорее всего, это связано с максимализмом, свойственного молодым людям.
Начнём с азов
Первый и самый главный вопрос – как в принципе стоит вести семейный бюджет. Тут Анна рекомендует ставить чёткие цели. Например, не просто купить квартиру, а купить квартиру к определённому году. Потом уточнить, в каком районе, по какой цене, сколько понадобится для первоначального взноса. Тогда будет ясно, какую сумму нужно ежемесячно откладывать для первого взноса. Потом спланировать закрытие кредитов, чтобы банк одобрил ипотеку. В общем, ставить чёткие планы: что делать, когда и в каком порядке.
Что до самих способов ведения бюджета, эксперт предлагает несколько вариантов.
– Есть модель 50/30/20 когда 50% – это обязательные платежи, 30% – это расходы с вашими желаниями, а 20% – деньги на накопления. Этот способ подходит тем, у кого стабильный доход.
– Метод конвертов. Подходит для тех, кто недавно стал жить один. В начале месяца вы распределяете свои деньги по разным категориям, как только конверт опустеет – всё, лимит на этот вид трат закончен. Можно использовать физические конверты или во многих банковских приложениях можно разделить деньги по виртуальным счетам. Но в самом начале физические конверты и наличные очень помогают структурировать расходы, даже если “наличка” не очень и удобна в обращении.
– Есть тип людей, которые вообще не любят следить за своими расходами. Им можно предложить после получения дохода сразу отложить деньги в подушку безопасности. Оплатить обязательные расходы, ипотеку, коммуналку, продукты, а остальное тратить без учета.
– Вообще люди очень неохотно считают свои доходы и расходы. Если совсем не хочется, можно учитывать всего два параметра. Но учитывать их ежемесячно и следить за ростом. Если на вашем месте работы доходы только падали, возможно, стоит поменять место работы. Тем более, у нас сейчас дефицит сотрудников практически во всех сферах, и это хороший шанс найти более комфортное и высокооплачиваемое место для себя.
– Какую часть дохода стоит откладывать в качестве подушки безопасности и какой она должна быть? На самом деле, чем больше, тем лучше, но тут вопрос в том, как вы управляете этими деньгами. Есть последователи экстремального накопления, которые откладывают по 70% от дохода. Инвестируют эти деньги и лет в 35 -40 выходят на пенсию. Но тут нужна железная дисциплина и настрой на минимализм.
Первое – это размер ваших накоплений, очень важно, чтобы они увеличились от месяца к месяцу. И размер ваших доходов, если ваши доходы растут за год меньше, чем размер инфляции, то надо осознавать, что вы становитесь беднее. Поэтому очень важно следить за доходом. Составьте график ваших доходов за последние 5-10 лет. Напротив напишите величину инфляции и посмотрите, как реально росла или падала ваша зарплата.
Кто должен нести ответственность?
Один из вопросов, который возникает у пары – кто должен нести ответственность за семейный бюджет. И тут эксперт даёт однозначный ответ.
– Управлять финансами должны оба, не перекладывая ответственность на кого-то одного. Очень важно обсуждать свои потребности, и если вы не согласны с решением друг друга – искать варианты. Например, супруга хочет купить квартиру, чтобы сдавать её в посуточную аренду, а муж против. Вместо боевых действий семейного масштаба можно заключить брачный договор и определить судьбу этой квартиры. Вы тогда договариваетесь, несете все расходы, связанные с ней, и доход тоже ваш.
– Было проведено уже много исследований, которые подтверждают, что семьи с раздельным бюджетом более финансово состоятельны в отличие от тех, где общий бюджет. Это связано с человеческой психологией. Когда ты сам отвечаешь за свое финансовое состояние, то и ответственности больше и как следствие действий по увеличению дохода принимается больше.
При этом Анна отмечает, что раздельный бюджет не отменяет периоды, когда один супруг зависит от другого. Например, во время декрета девушка полностью зависит от доходов мужа. Бывают и другие сложные периоды. Именно для таких моментов и нужна семья. Тем не менее, вне этих ситуаций, каждый должен самостоятельно нести ответственность за свои финансы. Причина – финансовая безопасность.
– Вот представьте у вас лучший в мире муж или лучшая в мире жена. Содержит вас, ни в чем не отказывает, денег на все хватает. Вы договорились, что один работает, а второй ведет хозяйство. И вот утро, он/она выходит из дома и его сбивает машина. Лечение на месяцы и годы вперед. Второй должен уметь заработать денег, чтобы и обеспечить лечение первому плюс содержать квартиру себя и детей. Когда за бюджет отвечает кто-то один – это просто не безопасно.
Ещё один разумный ход – распределить ответственных за расходы. Например, жена тратит на образование и дополнительные секции для детей, а муж на одежду и развлечения для них.
– Это разумно, когда один отвечает за одно, второй за другое, что не отменяет совместных обсуждений ваших трат и дальнейших целей.
В управление семейным бюджетом эксперт также рекомендует включить ребёнка. Например, выделить ему сумму на содержание питомца: покупку корма и игрушек. А также напомнить детям, что деньги можно откладывать.
О финансовой безопасности
По словам эксперта, уровень финансовой безопасности зависит от потребностей, которые есть у семьи. Кто-то может комфортно себя чувствовать, живя в своём доме в маленьком городе. А кто-то, имея квартиру в центре столицы, будет не уверен в своём финансовом благополучии.
– Есть примерное понимание, кто относится к среднему классу. У вас не возникает проблем с покупкой продуктов и одежды, которая вам нравится. Вы можете позволить себе новую машину (если она вам нужна),поездку в путешествие за рубеж. Вы и ваши дети имеете доступ к платной медицине и хорошему образованию.
– По одной из версий, к среднему классу относятся люди, у которых после всех расходов остается 2 региональных прожиточных минимума на человека. Прожиточный минимум в кемеровской области 15 325 рублей для трудоспособного населения. Некоторые экономисты считают средним классом людей, у которых есть накопления на 2 года жизни.
– Если отойти от определения среднего класса, то финансовая безопасность – это когда на кредиты у вас уходит не более 30% от бюджета, вы не испытываете трудностей при покупке продуктов и одежды, у вас есть свое жилье и подушка безопасности минимум на 6 месяцев. При этом вы знаете, на какие деньги вы будете жить, если не сможете работать. Это могут быть сбережения или пассивный доход.
Стабильный бюджет при нестабильном доходе
Некоторым семьям бывает трудно планировать бюджет не то что на несколько лет, а на несколько месяцев. Причиной этого часто становится нестабильный доход. Тут эксперт тоже предлагает вариант решения проблемы.
– Таким семьям поможет дисциплина. Очень важно знать, сколько вам необходимо денег на обязательные расходы. Такие как ЖКХ, оплата кредитов, продукты питания, одежда, здоровье, образование, страхование. Плюс у вас должен быть план покупок. Например: новые джинсы, колеса для машины, замена крана. И когда вы получаете доход, вы по очереди закрываете статьи обязательных расходов. После того, как они закрыты на 100%, откладываете деньги в подушку безопасности: ту сумму, которую решите.
При этом есть одно правило: чем нестабильнее доход, тем больше должна быть сумма «на чёрный день». У востребованного специалиста с постоянной зарплатой (электрик, врач и так далее) она может быть рассчитана на 2-3 месяца жизни без доходов. Такие люди, как правило, быстро находят новую работу. А вот людям, которые работают на себя, ведут небольшой бизнес или основной заработок которых зависит от гонорара, лучше иметь подушку безопасности на год.
– Определите для себя лучше не % от дохода, а конкретную сумму. Например, в месяц вам надо на расходы 100 тысяч. Значит, в подушке безопасности должно быть 1 200 000. И вы условно ставите себе цель сформировать её за 3 года. Значит, в месяц надо откладывать 33 500. Важно чтобы эти деньги не лежали на беспроцентном счете, а приносили вам ежемесячный доход и вы эти деньги не тратите, а они остаются в подушке безопасности. Так вы их защитите от инфляции. И после того, как закрыли обязательные расходы, положили деньги в подушку безопасности, только потом приступаете к покупке вещей из списка покупок.
А нужны ли лимиты на внеплановые покупки?
При всём планировании бюджета, всегда могут возникнуть спонтанные траты. И тут, по мнению эксперта, ставить лимиты стоит только при значительных затратах.
– У нас у всех разные потребности в разные периоды времени. Можно договориться, что на своих картах каждый из супругов оставляет какую-то сумму и ей самостоятельно распоряжается. А если сумма действительно большая, например, покупка мотоцикла или пластическая операция, то тут нужно выделять деньги уже из общего бюджета семьи и обсуждать этот момент.
Также эксперт рекомендует заранее договорится парам о возможной помощи родственникам. Обсудить, насколько это приемлемо для всех сторон и от чего это зависит. Потому что очень часто семьи распадаются из-за таких неувязок. И речь не только о финансах, но и о помощи по дому и на даче.
